Ипотечная амнистия судебная практика
Novie-adresa.ru

Строительный портал

Ипотечная амнистия судебная практика

Ипотечная амнистия – что имеем на практике?

Часто от риелторов приходится слышать, что юристы, привлекаемые к сделке, излишне осторожны и в совершении сделки не заинтересованы, т.к. не получают комиссионных от продажи объекта. Именно из-за этого они склонны «умничать», искать пороки в конструкции договора, истории объекта и т.п., показывая тем самым, что они не зря берут деньги с клиента. Не буду спорить, логика здесь есть.
При этом существует и другая сторона медали: желание агента совершить сделку любой ценой тоже не слишком похвально. Приведу свежий пример.
Супруги приобрели землю и дом в кредит. Общая стоимость недвижимости составляла около 15 млн. рублей. Кредит брался в размере 12 млн.
Во время обслуживания кредита произошел несчастный случай – муж погиб. Комплексного ипотечного страхования не было, застрахованы были только стены, но не жизнь заемщика. Супруга осталась с долгом в 12 млн. рублей и детьми, без источника дохода, т.к. не работала.
Она долгое время вела переговоры с банком по поводу выхода из сложившегося положения, понимая, что дом придется продавать, но результата переговоры не дали. Как только прошло полгода с момента смерти мужа, банк обратился в суд с иском об обращении взыскания на дом и землю. Было вынесено решение суда, согласно которому недвижимость была выставлена на торги со стартовой ценой около 8 млн. рублей (т.к. цены на недвижимость сильно упали).
Женщина запаниковала, т.к. стала опасаться, что стоимости дома не хватит для погашения долга, и обратилась за помощью в агентство недвижимости, в котором ей прежде помогали с покупкой.
Ей пояснили, что сперва будут проведены торги с начальной ценой, установленной судом. Как правило, первые торги срываются, так как покупатели заинтересованы в снижении цены. После этого пристав-исполнитель снижает цену на 15 процентов и назначает повторные торги.
Риелтор дал подробную консультацию и о том, что может произойти далее.
Он сообщил, что согласно п. 4 ст. 58 ФЗ «Об ипотеке», в случае объявления повторных публичных торгов несостоявшимися, залогодержатель (в данном случае – банк) вправе оставить за собой заложенное имущество по цене не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах.
Агент сослался на п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке», согласно которому «если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается».
Таким образом, риелтор нарисовал вдове единственный, по его мнению, путь к полному освобождению от долга: срывать первые торги, срывать вторые торги, надеяться, что банк оставит за собой недвижимость, т.к. в этом случае будет списан долг.
Женщина понимала, что сорвать торги – удовольствие недешевое, а денег у нее уже не было. Кроме того, она сильно сомневалась, что без ее вмешательства и после снижения цены торги сорвутся сами собой: комфортабельный дом в хорошем районе много кого мог заинтересовать, да и банки совершенно не заинтересованы в непрофильных активах вроде жилой недвижимости, стараются скорее от нее избавится.
Что же делать?
Риелтор предложил свои услуги. Он рассуждал так: да, за 15 млн. дом уже не продать, но можно попробовать сделать это за 10-11 млн. Он указывал: не нужно ждать результатов торгов, надо продавать дом самим. Даже если выручить 10 млн. рублей это будет лучше, чем если дом продадут на вторых торгах. В этом случае цена может быть, например, такая: 8 000 т.р. – 15 % (1 200 т.р.) = 6 800 т.р. Поскольку общая сумма долга составляла около 12 млн. рублей, то это всего лишь чуть больше половины.
Вдова согласилась и попросила риелтора помочь ей.
Поскольку это был хороший риелтор, он действительно нашел покупателя на дом, который согласился выплатить 11 млн. единовременно.
Женщина получила разрешение от банка на совершение сделки, продала недвижимость и оплатила работу риелтора.
В результате торги не состоялись, банк получил 11 млн. рублей, и остаток долга у женщины составил всего 1 млн. рублей.
Мне хотелось бы, чтобы вы дали оценку действиям риелтора. Я сейчас говорю про то, насколько его работа и совершенная благодаря ему сделка отвечала интересам его клиентки?
На мой взгляд, эта сделка навредила клиентке.
Нетрудно заметить, что риелтор консультировал клиентку исходя из старой, отмененной редакции п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке», которую в шутку прозвали «поправкой об ипотечной амнистии».
C 2014 г. остаток долга «убивается», прощается заемщику не только в том редком случае, когда банк оставил за собой выставленный на продажу объект, но и в том случае, когда вырученных от продажи денег не хватило для полного погашения долга. Вот как звучит сегодня эта норма: «…обязательства такого заемщика – физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя» – в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ.
Таким образом, если бы все шло своим чередом, и риелтор не вмешивался бы в ситуацию, то женщина вышла бы из этой истории без дома и без долгов. Но, поскольку торги не состоялись, п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» к сложившейся ситуации не применяется, и остаток долга в сумме 1 млн. рублей списан не будет.
Когда женщина узнала, что могла избавиться от долга, она, конечно, стала негодовать и требовать от риелтора полученный им гонорар назад. Возник конфликт.
Почему риелтор руководствовался отмененной редакцией закона – не знаю. Думаю, дело не только в его личном интересе получить комиссию, мог просто ошибиться, да это теперь уже не важно.

P.S.
Надо сказать, что упомянутая норма закона об «ипотечной амнистии» очень интересна, и я отлично помню свой прежний процесс по этой же теме (за 2013 г.)

P.P.S
22го марта в Самаре состоится мой семинар по вопросу о том, как лучше делить супружескую недвижимость или как ее не делить совсем. По моему мнению, это мой самый интересный материал за все годы:

МОШЕННИЧЕСТВА СУПРУГОВ
при разделе имущества и в сделках с недвижимостью

Понятие общего и личного долга супругов: применение знаний на практике

1. ипотечный кредит как повод исключить недвижимость из общей собственности супругов;
2. случаи, когда личный долг лучше не делить с супругом;
3. родители одного из супругов гасят долг по ипотеке: неожиданные правовые последствия для другого супруга;
4. как быстро оставить жену и ипотеку наедине друг с другом;
5. влияние работы риелтора на перспективы раздела имущества супругов;
6. как при разводе оставить недвижимость за собой (как не создавать долевую собственность);
7. последствия занижения стоимости недвижимости в иске о разделе имущества.

Мошенничества с недвижимостью, совершаемые супругами и членами семьи

1. передача супругами в залог неприватизированной квартиры и присвоение кредитных средств (мошенничество против сотрудников банка);
2. обман покупателя, основанный на отмене ранее совершенного дарения;
3. присвоение крупного задатка – серия мошенничеств супругов;
4. «тайна» нахождения в браке: последствия неосведомленности для покупателя недвижимости;
5. удержание алиментов из дохода плательщика от продаваемой недвижимости – насколько это возможно?
6. неожиданное появление лже-супруга после открытия наследства – способы борьбы с «вдовцом»;
7. неприятные «сюрпризы» от родственников при приватизации квартир;
8. оспаривание залога родителями ребенка на том основании, что на подписание договора ипотеки не было получено согласие органов опеки;
9. дарение после смерти: спасает ли титульное страхование?
10.банкротство не продавца, но его супруги – риски для покупателей недвижимости;
11.плюсы и минусы отчуждения недвижимости без согласия супруга. Имеет ли право Росреестр регистрировать такие сделки, но ставить в ЕГРН отметку об отсутствии согласия супруга?
12.дата расторжения брака в суде и связанные с ней злоупотребления.

Некоторые особенности применения закона к супругам-заемщикам по ипотечному кредиту.

1. принудительное применение к супругам «ипотечной амнистии»;
2. неожиданные последствия просрочки по одному долговому обязательству из двух;

Читать еще:  Досудебная экспертиза как доказательство в суде

Прочие вопросы, возникающие в семейных спорах

1. генетическая экспертиза родства – на что обратить особое внимание, чтобы не попасть впросак. Материалы судебной практики;
2. неожиданные риски, связанные с использованием мат.капитала при сделках с недвижимостью

Россия накануне ипотечной амнистии

Новый федеральный закон произведет революцию на рынке ипотеки. Россияне, ранее влезшие в непосильные долги, будут люто завидовать заемщикам-новичкам.

Новый закон со скучным названием «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» на самом деле сулит ипотечному рынку революционные преобразования. Он обещает существенно облегчить жизнь заемщиков. Естественно, часть новых правил игры не понравится кредиторам.

Из России с любовью

Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ вступает в силу 7 марта. Документ корректирует правила поведения кредиторов и должников, залогодателей и залогодержателей.

Напомним, чтобы не путаться: залогодатель – это лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодержатель – лицо, принимающее его в залог. Залогодателем может выступать как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Например, ни что не мешает бабушке выставить в качестве залога свое старое пианино, когда любимый внук берет кредит. Но при этом традиционно залогодержатели предпочитают требовать с должников в обеспечение обязательств недвижимое имущество. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества регулируется 102-ФЗ от 16.07.98 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». То есть, скорее всего, бабушке для внука придется отдавать в залог не пианино, а квартиру или дачу.

Просто имущество, на которое установлена ипотека, не передается залогодержателю (п. 1 ст. 338 ГК РФ), а остается в распоряжении залогодателя. И бабушку, до тех пор пока внук не нарушит условия кредита, никто выселять не будет.

Кстати, Управление Росреестра по Санкт-Петербургу в 2011 году зарегистрировало 23 478 сделок с привлечением ипотеки – 20 306 на основании закона и 3 172 на основании договора. Как поясняют в ИА «Финансовый юрист», залог может возникать в силу закона или договора. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, в нем указываются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Закладная – это именная ценная бумага, свидетельствующая о праве кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. За минувший год в Петербурге было выдано 3 712 закладных.

При этом доля просроченной задолженности в общем объеме жилищных кредитов сегодня составляет 3-4%. Так что знание юридических нюансов в правилах поведения кредиторов и должников актуально для всех петербуржцев, подумывающих изменить свои жилищные условия.

Итак, новый закон вносит изменения в Гражданский и Налоговый кодексы, законы о залоге и ипотеке. Корректировки вносятся в Основы законодательства РФ о нотариате, закон о госрегистрации прав на недвижимое имущество и ряд других документов.

Никогда не говори «никогда»

Среди изменений в ГК на первый взгляд (это подтвердит либо опровергнет судебная практика) наиболее важен следующий момент.
Если должник просрочил выплаты, но его недвижимость не продана, для него еще не «все кончено». Он вправе вернуть долги и этим прекратить процесс отчуждения частной собственности. Всякие заявления кредитора, дескать, он уже потратился на предпродажную подготовку, заплатил посреднику и т. д., не имеют значения.

Более того, даже если в договоре с кредитором будет записано, что должник при просрочке тут же теряет право собственности, это ничего не значит. Такое соглашение ничтожно, и заемщик все еще может исправить ситуацию. Кстати, исправлять ситуацию, имеет право не только вышеназванный внук, но и бабушка, заложившая ради внука по собственной инициативе квартиру.

В новой редакции эти положения сформулированы следующим образом: «Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно».

Правда, придется возмещать залогодержателю расходы на предпродажную подготовку и посредников. Конечно, если эти расходы подтверждаются документально. «При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник и являющийся третьим лицом залогодатель должны возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога», – говорится в новой редакции.

Квант милосердия

Второй, важный для должников момент касается новаций в «Законе о залоге». Изменения упрощают порядок перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к залогодержателю. «Сейчас взыскание на предмет залога можно обратить либо в судебном порядке – через суд, либо во внесудебном – по исполнительной надписи нотариуса. И то и другое предполагает соблюдение определенного порядка. Читай – время на волокиту», – констатируют юристы в консалтинговой группы JBI Group.

Теперь же, закон о залоге говорит: «Если в соответствии с договором о залоге, содержащим условие о внесудебном порядке обращения взыскания, предмет залога находится у залогодержателя, обращение взыскания на такое заложенное имущество и его реализация могут осуществляться залогодержателем без совершения исполнительной надписи нотариуса».

Предусмотрен уведомительный порядок. Залогодержатель направляет залогодателю уведомление – предложение исполнить обязательство, обеспеченное залогом.

Если должник получил уведомление и не исполнил обязательство, то «залогодержатель вправе реализовать предмет залога в соответствии с условиями договора о залоге».

Конечно, эта норма не применима к ипотеке, но к отдельным ситуациям, когда кредитору заемщиком отдается и право пользования объектом недвижимости, подходит вполне.

И целого мира мало

Следующая законодательная правка касается нотариата. Основы законодательства РФ о нотариате дополнены целой новой главой XVI.1 «Особенности совершения исполнительной надписи на договоре залога». Напомним: исполнительная надпись – это распоряжение нотариуса о взыскании с должника суммы денег или имущества, учиненное на подлинном долговом документе. То есть документ, на котором нотариусом совершена исполнительная надпись, предъявляется к исполнению непосредственно судебным приставам-исполнителям, без обращения в суд.

Дело в том, что в настоящее время этот юридический инструмент носит экзотический характер – почти не применяется. «Вопрос о применении исполнительной надписи нотариуса как исполнительного документа на практике является одним из самых дискуссионных в нотариате», – отмечает нотариус Елена Ульянова.

Дополнения же не только регламентируют, но и разворачивают услугу под практику. В частности, как отмечает нотариус Игорь Хохлов, ранее совершение исполнительной надписи допускалось в течение трех лет со дня возникновения у взыскателя права на иск (между юридическими лицами – в течение одного года). Теперь – если прошло не более чем два года со дня, когда обязательство должно было быть исполнено.

Кроме этого, в новом законе повышены страховые суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса: минимальные размеры – 2 млн руб. по договору страхования нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении, 1,5 млн руб. по договору страхования нотариуса, имеющего контору в сельском поселении.

Более того, нотариус, занимающийся частной практикой и удостоверяющий договоры ипотеки, обязан заключить договор гражданской ответственности на сумму не менее 5 млн руб. Нотариальная палата субъекта Российской Федерации должна будет заключать договор страхования ответственности нотариусов на страховую сумму не менее чем 500 тыс. руб. на каждого нотариуса – члена нотариальной платы.

Живешь только дважды

Самые же революционные изменения сулят рынку недвижимости правки ФЗ «Об ипотеке». Теперь пункт 5 статьи 61 выглядит следующим образом: «Если залогодержатель… оставляет за собой предмет ипотеки. а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность… считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается». Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки».

Переводя с юридического на русский, получаем: какие бы жуткие проценты по долгу не набежали, должнику достаточно вернуть квартиру. Неважно, что сумма долга гораздо больше рыночной стоимости квадратных метров.

Конечно, опять же, мы пока обсуждаем еще не вступивший в силу закон. И как там получится на практике, судить рано. Тем не менее, новация такова, что может кардинально изменить поведение игроков на рынке.

Читать еще:  Незаконное обогащение ГК РФ судебная практика

Также под вопросом оказывается судьба тех должников, кто попал в долговую яму до 7 марта 2012 года. По 54-й статье Конституции устанавливающий или отягчающий ответственность закон не имеет обратной силы. То есть «карает» только за те деяния, которые совершены после его принятия. Если же новый закон «смягчает» порядки, то он обратную силу имеет. Но это правило распространится на сферу финансовых отношений. Там, где заходит речь о прибылях банкиров, Конституция обычно проигрывает.

Россиянам простят долги по кредитам в 2020 году

Некоторым россиянам простят долги по кредитам в 2020 году – крупная кредитная амнистия будет в скором времени объявлена Путиным.

По данным ВЦИОМ в стране за жесткие и быстрые реформы выступает 82% респондентов. Примерно такие же цифры приводят “Левада” и “Карнеги”-центр. Уровень жизни россиян заметно снизился, а семьи, которые находятся в кредитной кабале, вообще близки к отчаянию.

Сводка статистики по кредитам 2020:

  • 54% россиян выплачивают кредит;
  • 1,3 миллиона россиян являются невыездными из-за санкций от просрочки;
  • Общая сумма долговых обязательств населения – 55 триллионов рублей;
  • Реальные доходы в России падают 5 лет подряд – общие показатель составляет примерно 9,1%;
  • Средняя ставка по потребительским кредитам в России составляет 18%.

В России долги по кредитам достигли 16 триллионов рублей. По мнению главы Минэкономразвития Максима Орешкина, темпы роста потребительских кредитов могут к 2021 году привести к рецессии или даже образованию “долгового пузыря”.

В связи с растущей задолженностью, у правительства и президента есть только два выхода – введение хотя бы частичной кредитной амнистии, либо использование сильных регуляторов для ограничения потребительского кредитования. Второй способ чреват тем, что будет нанесен сильный удар по внутренней торговле – если перестанут брать кредиты, то начнется массовая ликвидация розничных сетей. А это, в свою очередь, повлечет снижение налоговых поступлений, что на фоне нынешнего кризиса будет катастрофическим ударом для бюджета.

Стало быть, Путин будет вынужден ввести налоговую амнистию в ближайшее время. И это подтверждают политологи и экономические эксперты.

Подарок перед уходом

Рейтинги президента сильно упали в последние годы, поэтому эксперты считают, что Путин захочет уйти в отставку сильным лидером. Это будет на руку его преемнику, а также позволит сохранить на некоторое время систему управления.

Политолог Станислав Белковский так и заявил: “Ликвидировав все микрофинансовые организации, и списав все микрокредиты, Путин
уйдет в отставку великим лидером”.

Кроме того, Белковский отметил, что между Западом и Путиным сейчас готовится специальный пакт, согласно которому Путин должен будет сложить полномочия в 2020 году. Таким образом, кредитная амнистия может быть профинансирована иностранными инвесторами, либо проведена в обмен на снятие части санкций с государственных предприятий.

Учитывая, что ВВП постоянно прощает долги то Кубе, то Африке выраженные в сотнях миллиардов долларов, то списать своим гражданам 16 млрд. в рублях, ему сам Бог велел. Это было бы справедливым и честным решением.

Владимир Жириновский: в кабалу!

По инициативе Жириновского и других депутатов в России в 2020 году ограничили максимальную сумму долга по кредитам. Теперь она не может превышать 1,5 раза от займа. Кредиты, взятые до 2020 года будут ограничиваться суммой в 2-2,5 раза превышающую начальную.

Как видно, о списании долгов речи пока не идет, но хотя бы предпринимаются меры по ограничению пени, которая в последние годы могла в 100 и более раз превышать начальную сумму долга.

Кому простят долги

Стратегия амнистии сейчас на самом деле разрабатывается в кулуарах ЦБ и Министерства финансов. Новый закон будет подразумевать списание долгов только для тех, у кого:

Ранее была безупречная кредитная история;

Есть подтвержденные и уважительные основания снижения доходов;

В семье произошла смерть одного из работающих членов;

В семье увеличилось число иждивенцев;

Имеются прочие уважительные причины.

Кроме того, под банковскую амнистию попадут семьи с маленькими детьми, инвалиды, пенсионеры и все социально-уязвимые слои населения. Каждый случай будет рассмотрен индивидуально, будет учитываться и цель кредитования. Например, сельским жителям, которые брали кредит на предметы первой необходимости, явно спишут задолженность.

Что же будет, если Путин не пойдет на такой шаг? Доля просроченных и неоплаченных кредитов будет расти, банки ужесточат требования выдачи, перестанут выдавать займы. Торговля будет вынуждена поднять цены на товары, сокращать количество магазинов, увольнять сотрудников. Рубль еще больше упадет вместе с рейтингом президента, безработица вырастет. Доля недовольных экономической политикой Путина, Медведева, Силуанова, будет расти. А там недалеко и до кардинальных перемен.

Поэтому кредитная амнистия будет обязательно. Это, конечно, не означает, что можно перестать платить кредит, и ждать 2020 год, как период избавления от долговой нагрузки. Но реформу проведут в том или ином виде, так как в кредитной яме сегодня находится больше половины населения.

Прощание с долгами: кому стоит надеяться на кредитную амнистию

Для многих российских заемщиков, попавших в непростое финансовое положение из-за кризиса, шансом избавиться от долгов может стать кредитная амнистия. Так банки называют процедуру реструктуризации долга, в результате которой они предлагают заемщикам выплатить сумму основного долга, простив набежавшие проценты и штрафы.

Идея не нова: в январе 2015 года депутаты Государственной думы от КПРФ даже предлагали сделать кредитную амнистию массовой. В рамках так называемого «антиростовщического» законопроекта они требовали ограничить возможный размер штрафов за просрочку кредитов в зависимости от их суммы, а также с 1 января 2016 года очистить кредитные истории тех, кто уже погасил долги — чтобы у них была возможность взять новый кредит. Однако закон так и не был принят.

Акция «Амнистия»

Из десяти лидеров рынка кредитования частных лиц (по данным Frank Research Group) кредитные амнистии проводит как минимум 4 банка: ВТБ24, Альфа-банк, МКБ и банк «Хоум Кредит». Еще два банка — «Восточный экспресс» и «ДельтаКредит» — напротив, никогда не предлагают клиентам такую меру. В обоих банках проблемным заемщикам предлагают реструктуризацию кредита или кредитные каникулы. Остальные участники десятки от комментариев отказались.

Чаще всего банки устраивают массовые кредитные амнистии. Например, Связь-банк проводит кредитные амнистии c 2012 года. Как правило, акции устраивают дважды в год, и продолжаются они недолго. Например, до конца нынешнего января в банке действует программа «В новый год без долгов». По ее условиям, клиенты, у которых осталась просроченная задолженность в декабре 2015 года, могу заплатить банку только основной долг с процентами (штраф банк спишет), — рассказывает директор департамента по работе с проблемными активами Связь-банка Сергей Акинин

Главное условие — успеть заплатить до конца месяца. По словам Акинина, за 2014–2015 годы в рамках амнистий банку вернули 95,1 млн руб. просроченной задолженности. Подобные акции устраивает и МКБ, рассказывает директор департамента розничного кредитования МКБ Александр Шорников.

Акции по освобождению от долгов не редкость и для региональных кредитных организаций. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в ренкинге «Интерфакс-100») проводил кредитные амнистии и в 2014, и в 2015 годах. В обоих случаях акции пришлись на конец года (с середины ноября до конца декабря), а условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.

Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Так, банк «Хоум Кредит» в рамках амнистии, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает своим должникам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. При этом долг не списывают, а просто перестают требовать. В письме к одному из заемщиков банка говорится, что как только требуемые 20% поступят на счет, банк в письменном виде подтвердит, что взыскивать долг прекратят. По словам сотрудницы банка «Хоум Кредит» Елены Копосовой (цитата с форума Банки.ру), это значит что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция банка не помогла бы. Так же описывает условия акции и начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней поучаствовала 41 тыс. клиентов банка.

Читать еще:  Развод в судебном порядке при наличии детей

Индивидуальный подход

Чаще всего банки применяют кредитную амнистию в «ручном режиме». Например, банк ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. При этом практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, добавила она. Амнистия в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы, основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением банка воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба кредитной организации в ответ на запрос РБК. Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, сказано в комментарии пресс-службы.

Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегают и в Банке Москвы. Сам банк делает такие предложения лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц. В то же время такой способ выбраться из долговой ямы часто предлагают сами заемщики — и, если других вариантов нет, банк может пойти навстречу. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников.

Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, сообщил представитель пресс-службы банка. Например, процедуру амнистии банк предложил москвичу Антону, который должен банку 125,98 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 65,67 тыс., на проценты — 50,6, а еще 9,6 — на пени. В письме заемщику банк предложил ему два выхода из ситуации: первый — реструктуризация кредита, второй — та самая амнистия. По ее условиям Антон должен выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет — и договор будет закрыт. Требование все то же: нужно внести всю сумму сразу.

Как попасть под кредитную амнистию

Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долгов нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту. «В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Акинин из Связь-банка. В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту больше четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка больше года, говорит Михайлова.

Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка. И наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замруководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков. «Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.

Кредитная амнистия в 2020 году: последние новости

На фоне чрезвычайной эпидемиологической ситуации и падения нефти кризис неминуемо наступит, и кредитная амнистия представляется спасительной соломинкой для утопающих в долгах граждан. Однако пока Президент РФ и ЦБ ограничились обязательными кредитными и ипотечными каникулами для физлиц и ИП. Стоит ли рассчитывать на государственное освобождение от долгов — амнистию в связи с коронавирусом?

Будет ли кредитная амнистия?

Законодатели активно обсуждают сложившуюся ситуацию, периодически СМИ взрываются сообщениями об очередной инициативе списания долгов или о принятии кредитной амнистии.

Что это такое? Амнистия — это «прощение» долгов по кредитам.
Если соответствующий законопроект будет принят, то граждан освободят от просроченных задолженностей по кредитам и микрозаймам.

В первую очередь, действие нового закона об амнистии распространяется на социально уязвимые категории:

  • пенсионеры;
  • лица, имеющие инвалидность;
  • многодетные семьи;
  • матери-одиночки и другие.

По аналогии с ипотечными каникулами, законопроект предполагает ряд ограничений:

  • отсутствие имущества у должника, кроме единственного жилья и необходимых вещей;
  • сложные обстоятельства, которые привели к долгам: увольнение с работы по сокращению, тяжелое заболевание, потеря кормильца и так далее;
  • человек сообщил верные сведения при взятии кредита (честно указаны зарплата, место работы, информация о других займах).

Пока закон об амнистии кредитных долгов на стадии проекта, поэтому скорого принятия ждать не стоит. По самым приблизительным оценкам, он будет внесен на рассмотрение в Госдуму не ранее 2021 года.

Как списать долги по кредитам в 2020 году?

Если у вас есть длительные просрочки, вас донимают коллекторы, и отдавать долги нечем — не стоит ждать , когда вступит в силу закон об амнистии. Законопроект даже не опубликован, существует пока в форме обещаний.

В 2020 году есть как минимум 3 способа избавления от долгов. Часть из них позволяет частично списать задолженность, другие — полностью.

    Срок давности. Гражданский кодекс предусматривает, что для предъявления долговых претензий у кредиторов есть ровно 3 года, если в течение этого срока они не выходили на контакт с должником и не получали никаких платежей по долгу. После истечения исковой давности. После истечения исковой давности во взыскании будет отказано, если должник подаст заявление об истечении законных сроков. Сумма долга значения не имеет.

Положения о сроке давности подтверждаются решением № 33-4742/2017, принятом Апелляционным судом в рамках дела о списании коммунальных задолженностей. Суд установил, что коммунальная организация не обращалась к должникам с взысканием долга на протяжении 15 лет, соответственно, должники вправе ссылаться на норму ст. 196 ГК РФ, и снять все претензии.

Банкротство физических лиц. Процедура доступна с 2015 года и позволяет полностью избавиться от кредитных обязательств вне зависимости от размера. Обязанность обратиться в суд возникает, если у человека долг составляет от полумиллиона рублей, а просрочка – от 3-х месяцев.

Право обратиться в суд есть с того момента, когда долги объективно не подъемные, люди списывают задолженности по ЖКХ, штрафы и микрозаймы суммарно на 200-250 тыс.руб. и начинают с чистого листа.

Некоторой заменой амнистии по кредитам для малоимущих будет упрощенное банкротство. В соответствии с законопроектом, граждане, чей доход на члена семьи не превышает прожиточного минимума, и при этом не имеющие дорогостоящей собственности (больше 200 тыс.руб.) смогут списать долги и кредиты во внесудебной процедуре, через обращение в СРО Арбитражных управляющих.

Подробнее об упрощенном порядке банкротства мы рассказали здесь.

Указ Президента о кредитных каникулах. В связи с пандемией COVID-19, которая усадила граждан дома, а многих лишила работы, государство обязало банки разработать меры по поддержке населения в трудный период. Перечень поручений Президента включает введение обязательных кредитных каникул и банковской реструктуризации по заявлению заемщика.

Аналогичная мера уже работает для ипотеки — ипотечные каникулы позволяют заемщикам по ипотеке получить отсрочку до полугода. Услуга предоставляется во всех банках бесплатно, если у заемщика есть законные основания:

  • рождение ребенка, пошатнувшее материальное положение;
  • болезнь, травма, повлекшие нетрудоспособность;
  • сокращение на работе;
  • потеря кормильца.

Крупные банки вроде Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и другие предлагают заемщикам кредитные каникулы и на срок от 2 до 12 месяцев, если те представят документы (справки с работы, копии трудовых книжек, 2-ндфл и т.д.) Напомним, ранее получить каникулы было почти невозможно, их согласовывали неохотно и на платной основе.

С апреля-мая 2020 МФО и банки в обязательном порядке будут предоставлять кредитные каникулы гражданам и ИП, чей доход упал более, чем на 30% за предшествующий месяц. Если человек не подходит под критерии каникул, или готов платить меньше, ему предложат реструктуризацию кредита. Данные меры предполагают отсутствие штрафов, пени и неустоек за временное неисполнение платежных обязательств.

Если у вас сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, не стоит ждать мифической кредитной амнистии. Накопление задолженности только усугубляет проблему. Наши юристы рады проконсультировать и найти выход при финансовых сложностях — обращайтесь, решим проблему вместе!

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector